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4月以來，廣東、湖北、陜西、河南等多個省份的中小銀行紛紛發布公告，下調人民幣存款掛牌利率，涉及活期存款、定期存款、大額存單等，不同期限調整幅度不同。

接受《經濟參考報》采訪的專家表示，去年以來，在市場利率總體有所下行的背景下，國有大型銀行和部分股份制銀行紛紛下調存款利率，此次調整可視為中小銀行的“跟進”，是其為壓低負債成本所作的市場化定價行為。專家提示，未來存款利率仍存在下行空間，廣大居民可根據個人需求，衡量收益與風險的關系，進行多元化資產配置。

降調幅度不一

(資料圖片僅供參考)

廣東南粵銀行在官網發布公告稱，自4月4日起，個人存款利率中，活期存款利率從0.385%下調至0.3%，整存整取利率下調2個基點至15個基點不等。河南新蔡農商銀行稱，自4月8日起，一年期、兩年期、三年期整存整取定期存款掛牌利率由2.25%、2.70%、3.30%分別下調恢復至1.9%、2.4%、2.85%，其他期限掛牌利率保持不變。

此外，湖北、陜西、內蒙古等各地多家銀行也公告下調存款利率，降調幅度不一。湖北武穴農村商業銀行、湖北黃梅農村商業銀行、內蒙古昆都侖蒙銀村鎮銀行等多家中小銀行，下調幅度大多在2個基點至20個基點。

業內人士認為，此輪中小銀行下調存款利率實際是去年9月國有大型銀行和部分股份制銀行下調存款利率的延續，也是去年建立的存款利率市場化調整機制發揮重要作用的體現。

2022年4月，人民銀行指導利率自律機制建立了存款利率市場化調整機制，自律機制成員銀行參考以10年期國債收益率為代表的債券市場利率和以一年期LPR為代表的貸款市場利率，合理調整存款利率水平。在市場利率總體有所下行的背景下，銀行下調存款利率正是這一機制的“題中之義”。

招聯首席研究員董希淼提示，對居民個人而言，如果資產配置中中長期存款較多，那么收益率可能有所下降。居民應平衡好風險與收益的關系，合理配置個人資產。

約束不理性競爭

業內人士普遍認為，此次存款利率調整，有助于降低中小銀行負債成本，也是其滿足利率定價自律機制評估要求的舉措之一。

“去年大行、股份行下調存款利率，導致部分存款轉向中小銀行，豐富中小銀行存款來源的同時也提高了中小銀行存款成本。中小銀行此次下調存款利率主要集中在中長期存款，這部分存款利率較高，壓降存款利率有助于降低負債成本。”中國郵儲銀行研究員婁飛鵬分析稱。

國家金融與發展實驗室特聘研究員任濤表示，中小銀行錯過去年的存款利率下行調整期，且先前部分銀行還利用春節假期等特殊時點及特殊存款產品、營銷手段進行“開門紅沖刺”，導致其存款利率水平與市場呈現出較大偏離度，“本次調整能夠給予一定程度的糾偏”。

實際上，今年4月，利率定價自律機制發布《合格審慎評估實施辦法（2023年修訂版）》（下稱《辦法》），在相關指標中新增了存款利率市場化定價情況。“近年來監管部門對商業銀行的市場化定價行為尤為重視，最新發布的《辦法》亦將‘存款利率市場化定價情況’作為扣分項納入評估體系，對存款利率合意調整幅度提出更加精細化的要求，促使一些先前存款利率調整不到位的中小銀行紛紛調降利率，以滿足評估要求。”任濤說。

董希淼認為，此次存款利率調整，能約束銀行對存款的不理性競爭行為，克服負債業務“規模情結”和“速度沖動”，增強發展的穩健性和可持續性，更好地防范金融風險。

中長期定存利率下調有空間

未來存款利率下行空間還有多大？

婁飛鵬說，存款利率進一步下降的概率較大，在此過程中相比活期存款，中長期定期存款利率下調空間更大。

“中長期存款利率下降，有助于減少短期存款與中長期存款之間的‘價差’，也有利于減少套利行為，使銀行存款期限結構更加合理。”董希淼說。

任濤表示，結合最新發布的《辦法》和不同類型銀行的最新凈息差判斷，當前全部商業銀行、國有大行、股份行、城商行以及農商行的凈息差已經降至1.91%、1.90%、1.67%和2.10%的水平，息差空間越來越小。“未來存款利率下行空間需與息差空間收窄幅度、貸款利率下行幅度保持基本一致，地方性銀行存款利率下行幅度總體來說更大。”

在他看來，息差空間收窄是商業銀行當前及后續較長一段時期面臨的較大挑戰，商業銀行必須做好應對。“負債端要持續加強內部管理，拓展低成本存款派生渠道，豐富負債來源渠道，堅持核心低成本存款的主體地位，加強對高成本存款的量價管控，提升存款的精細化定價水平；資產端要持續提升大類資產配置能力，保持信貸規模穩定增長，適度增加對零售資產、債券投資、高收益同業資產的配置，并通過綜合金融服務提升客戶綜合回報。”任濤說。

婁飛鵬表示，銀行要在收入結構上通過做好支付結算等擴大中間業務收入，降低對利息收入的依賴。